DSR 계산기
연 소득과 지금 갚고 계신 대출을 넣으면, 소득 기준으로 주택담보대출이 얼마까지 나오는지 계산합니다. 기존 대출의 연간 상환액은 잔액만 넣으시면 저희가 계산합니다.
DSR을 알아야 하는 이유
DSR(총부채원리금상환비율)은 1년에 갚는 모든 대출 원리금 ÷ 연 소득입니다. 은행권은 이 비율이 40%를 넘지 않는 선에서만 대출해 줍니다. 집값이 아무리 싸도, LTV가 아무리 넉넉해도 소득이 받쳐주지 않으면 여기서 막힙니다.
계산기 결과가 은행 한도보다 크게 나오는 이유 — 스트레스 DSR
한도를 계산할 때 은행은 실제 금리에 가산금리를 더한 높은 금리를 적용합니다. 금리가 나중에 오를 상황까지 미리 반영해 두는 장치입니다. 실제로 그 이자를 내는 것은 아니지만, 한도는 그만큼 줄어듭니다. 이 계산기는 변동금리 기준으로 수도권·규제지역 —%p, 그 외 지방 —%p를 반영합니다. 혼합형·주기형은 고정 기간에 따라 가산이 이보다 작습니다.
안 쓰는 마이너스통장이 한도를 갉아먹습니다
DSR을 계산할 때 마이너스통장은 실제 사용액이 아니라 약정 한도 전액을 5년 분할상환하는 것으로 봅니다. 한 푼도 안 썼어도 한도가 5천만원이면 연 1천만원 넘게 잡힙니다. 주택 매수를 앞두고 계시면 쓰지 않는 마이너스통장을 먼저 해지하는 것이 한도를 늘리는 가장 빠른 방법입니다.
DSR에 잡히지 않는 대출도 있습니다
전세자금대출은 원금이 빠지고 이자만 잡힙니다. 학자금대출과 서민금융상품(햇살론 등)은 산정에서 제외됩니다. 이 계산기는 대출 종류를 고르면 각각의 규칙을 자동으로 적용합니다.
자주 묻는 질문
궁금하신 항목을 누르시면 펼쳐집니다.
DSR에는 어떤 빚이 들어갑니까?
내 명의로 된 모든 대출이 들어갑니다. 주택담보대출은 물론이고 신용대출, 마이너스통장, 자동차 할부, 카드론, 학자금대출까지 원리금이 합산됩니다. 「이건 소액이라 괜찮겠지」 하고 빠뜨리면 계산이 어긋납니다. 배우자 명의 대출은 들어가지 않습니다 — DSR은 대출받는 사람 본인 기준입니다.
마이너스통장을 안 쓰는데도 DSR에 잡힙니까?
잡힙니다. DSR을 계산할 때 마이너스통장은 실제 사용액이 아니라 약정 한도 전액을 기준으로 봅니다. 잔고가 0원이어도 한도만큼 빌린 사람으로 취급합니다. 게다가 상환 기간을 짧게 보기 때문에 같은 금액이라도 주택담보대출보다 훨씬 크게 잡힙니다. 매수를 앞두셨다면 안 쓰는 마이너스통장부터 정리하십시오.
만기를 늘리면 한도가 늘어나는데, 그렇게 해도 됩니까?
한도는 늘어납니다. 같은 원금을 더 긴 기간에 나눠 갚으니 연간 상환액이 줄고 DSR에 여유가 생기기 때문입니다. 다만 이자 총액은 크게 늘어납니다. 한도 몇천만원을 더 얻는 대가로 이자를 억 단위로 더 내는 경우가 있습니다. 늘어난 한도와 늘어난 이자를 같이 놓고 보셔야 합니다.
소득이 오르면 한도도 바로 늘어납니까?
바로는 아닙니다. 은행은 증빙할 수 있는 소득을 봅니다. 원천징수영수증이나 소득금액증명원처럼 이미 확정된 자료가 기준이라, 올해 오른 연봉이 서류에 반영되기까지는 시차가 있습니다. 성과급처럼 해마다 달라지는 소득은 은행마다 인정 방식이 다르고, 인정하더라도 여러 해 평균으로 보는 경우가 있습니다.